Obsah článku
Sazba je první číslo, na které se každý dívá — a zároveň to, podle čeho se nejčastěji rozhoduje špatně. Pojďme ji zasadit do kontextu.
Krátká odpověď
V polovině roku 2026 se průměr nových hypoték pohybuje kolem 5,3 % a hypotéky pod 5 % jsou spíš vzácné. Sazba kolem 4,5 % je tak dnes pod průměrem — nadprůměrně dobrá nabídka. Ověř si ale, čím je vykoupená (LTV, fixace, podmínky). Pro srovnání: základní repo sazba ČNB je 3,75 %, takže banky si k ní přidávají svou marži.
Zdroj: Hypoindex.cz, ČNB ARAD. Historická data jsou orientační.
Co určuje tvoji sazbu
- LTV — kolik si půjčuješ proti hodnotě nemovitosti. Nižší LTV = obvykle lepší sazba (nad 80 % LTV byly v 06/2026 průměry zhruba o 0,3 p. b. výš).
- Délka fixace — jiná sazba u 3leté a jiná u 7leté fixace.
- Banka — nabídky se liší, a to i výrazně.
- Tvoje bonita — příjem, stabilita, ostatní závazky.
Proto „dobrá sazba“ není jedno číslo pro všechny — je to číslo dobré na tvoji situaci.
Jak poznat dobrou nabídku
Nedívej se jen na úrok. Rozhoduje RPSN a celkové náklady: poplatky, povinné pojištění, podmínky čerpání. Dvě nabídky se stejným úrokem mohou mít znatelně jiné celkové náklady. Vždy porovnávej víc bank — rozdíl mezi nimi bývá větší než ta desetina procenta, kvůli které lidé váhají.
Sazba není všechno
Skvělá sazba s nevýhodnými podmínkami (drahé povinné pojištění, tvrdé sankce, špatná flexibilita) může být horší než o chlup vyšší sazba s rozumnými podmínkami. Dívej se na celý balíček.
Co teď dělat
Vzhledem k tomu, že sazby spíš rostly a jejich další vývoj nikdo neumí předpovědět, nemá smysl pasivně čekat na „lepší časy“. Má smysl porovnat aktuální nabídky a vybrat tu, která sedí tvé situaci — sazbou i podmínkami.
Zdroje
- Hypoindex — měsíční index průměrné úrokové sazby hypoték v ČR (hypoindex.cz)
- ČNB ARAD — statistická databáze, tabulka úrokových sazeb z nových úvěrů na bydlení (arad.cnb.cz)
- Historická data v grafu jsou orientační
Jak to zapadá do celku
Hypotéka bývá největší závazek v životě — ale je to jen jedna část celku. V finančním plánu musí sedět s rezervou, ochranou příjmu a investicemi. Jinak tě splátka omezí v tom, co je dlouhodobě důležitější: budovat majetek a cestu k rentě.
Sazbu i podmínky vyjednám — ale o tom, jestli hypotéka dopadne dobře, rozhoduje celý průběh. Katastr, odhad, zástavní smlouvy i jednání s bankou a realitní kanceláří beru na sebe. Jak hypotéku vyřizuji za tebe →
Chceš vědět, jestli je tvoje nabídka dobrá?
Pošli mi svou nabídku — porovnám ji s aktuálními sazbami bank, projdu i poplatky a podmínky a řeknu ti, jestli se dá získat lepší. Nezávazně.
Rezervovat schůzkuČasté dotazy
Je sazba 4,5 % v roce 2026 dobrá?
Co určuje, jakou sazbu dostanu?
Mám čekat, až sazby klesnou?
Podle čeho poznám opravdu dobrou nabídku?
Složené odborné zkoušky ČNB a titul PFP (poradce finančního plánování). Přes 150 klientů. Píšu srozumitelně a bez prodejních frází — co půjde, vyřídím za tebe.
Více o mně →