Obsah článku
Družstevní byty bývají levnější než byty v osobním vlastnictví a pro spoustu lidí jsou cestou k vlastnímu bydlení. Háček je ve financování: na družstevní byt totiž většinou nedosáhneš na klasickou hypotéku. Naštěstí existuje řešení — úvěr ze stavebního spoření, který půjčí i bez zástavy nemovitosti.
Proč na družstevní byt nedostaneš běžnou hypotéku
U družstevního bytu nekupuješ nemovitost, ale členský podíl v družstvu — byt dál vlastní družstvo a ty máš právo ho užívat. Banka tak nemá co zastavit (nejsi vlastníkem nemovitosti zapsaným v katastru), a proto na družstevní byt běžnou hypotéku se zástavou zpravidla neposkytne.
Tady přichází ke slovu úvěr ze stavebního spoření — ten umí půjčit i bez zajištění nemovitostí. Jednou z variant na trhu je úvěr od Buřinky (Stavební spořitelna České spořitelny).
Jak řešení od Buřinky funguje
Úvěr ze stavebního spoření má obvykle dvě fáze. Nejdřív dostaneš překlenovací úvěr, ze kterého čerpáš celou částku hned a splácíš ho s fixní sazbou. Jakmile jsou splněny podmínky stavebního spoření, překlenovací úvěr se „překlopí“ na řádný úvěr ze stavebního spoření. Výhoda pro tebe: peníze máš k dispozici hned a nemusíš mít nic naspořeno dopředu.
Zdroj: Buřinka (Stavební spořitelna České spořitelny) — princip úvěru ze stavebního spoření. Schéma je ilustrativní.
Klíčové parametry
- Úvěr lze čerpat od 40 000 Kč do 3 500 000 Kč bez zajištění nemovitostí.
- Nemusíš mít předem naspořeno ani dříve uzavřené stavební spoření.
- Úroková sazba u úvěru na družstevní bydlení začíná na 5,29 % p.a. (k datu publikace) — přesná sazba závisí na výši a době splatnosti úvěru.
- Lze financovat koupi družstevního bytu i refinancovat jiný úvěr použitý na jeho pořízení.
Konkrétní sazba a splátka vždy závisí na výši úvěru, době splatnosti a aktuální nabídce — čísla výše platí k datu publikace a v čase se mění.
Daňový odpočet úroků
Zaplacené úroky z úvěru na vlastní bydlení si můžeš za splnění zákonných podmínek odečíst od základu daně, podobně jako u hypotéky. To celkové náklady úvěru reálně snižuje — konkrétní dopad závisí na tvé situaci.
Kdy to dává smysl
- Kupuješ družstevní byt a banka ti na něj nedá klasickou hypotéku.
- Chceš peníze hned a nemáš naspořeno na akontaci.
- Nemáš jinou nemovitost (třeba rodičů), kterou bys bance mohl dát do zástavy.
- Družstevní byt plánuješ časem převést do osobního vlastnictví — pak lze řešit i pozdější refinancování hypotékou s nižší sazbou.
Na co si dát pozor
- Sazba bývá o něco vyšší než u klasické hypotéky — je to daň za to, že úvěr je bez zástavy nemovitosti.
- Ověř si podmínky převodu družstevního bytu do osobního vlastnictví — bývá to klíč k pozdějšímu refinancování.
- Jako u každého úvěru porovnej celkové náklady (úrok, poplatky, doba splácení), ne jen měsíční splátku.
Zdroje
- Buřinka (Stavební spořitelna ČS) — Úvěr na družstevní bydlení (csas.cz)
- Buřinka — Úvěry na bydlení (burinka.csas.cz)
- Hypoindex.cz — úvěry stavebních spořitelen na družstevní bydlení (hypoindex.cz)
- Zákon č. 96/1993 Sb. o stavebním spoření; zákon č. 586/1992 Sb. o daních z příjmů (odpočet úroků)
Jak to zapadá do celku
Úvěr je nástroj, ne cíl. Dává smysl tehdy, když zapadá do finančního plánu — tedy když ti nebrání držet rezervu, chránit příjem a pravidelně investovat.
Sazbu i podmínky vyjednám — ale o tom, jestli hypotéka dopadne dobře, rozhoduje celý průběh. Katastr, odhad, zástavní smlouvy i jednání s bankou a realitní kanceláří beru na sebe. Jak hypotéku vyřizuji za tebe →
Řešíš financování družstevního bytu?
Porovnám pro tebe úvěry na družstevní bydlení od spolupracujících stavebních spořitelen a spočítám, co reálně dává smysl pro tvoji situaci. Co půjde, vyřídím za tebe.
Rezervovat schůzkuČasté dotazy
Proč nedostanu na družstevní byt klasickou hypotéku?
Kolik mi Buřinka půjčí bez zástavy?
Jaká je úroková sazba?
Můžu si úroky odečíst z daní?
Co když byt později převedu do osobního vlastnictví?
Složené odborné zkoušky ČNB a titul PFP (poradce finančního plánování). Přes 150 klientů. Píšu srozumitelně a bez prodejních frází — co půjde, vyřídím za tebe.
Více o mně →