Obsah článku
Podnikání dává svobodu, ale bere jistoty. Zaměstnanec má za sebou firmu, která za něj odvádí pojistné, možná přispívá na penzijko a při nemoci mu vyplácí náhradu mzdy. OSVČ tohle nemá — musí si to postavit sama. Dobrá zpráva: dá se to zvládnout, když se to vezme popořadě.
1. Odděl firemní a osobní peníze
Nejčastější problém OSVČ není nízký příjem, ale slitá kasa. Když jsou firemní a osobní peníze na jedné hromadě, nikdo neví, co je zisk, co má jít na daně a co si můžeš vzít. Základ je oddělený účet a pravidelná „výplata“ sobě.
2. Rezerva musí být větší než u zaměstnance
Zaměstnanci se obvykle doporučují 3–6 měsíců výdajů. OSVČ potřebuje víc — příjem kolísá, zakázka může vypadnout a při nemoci často nepřijde nic. K osobní rezervě navíc patří i rezerva na daně a odvody, kterou si odkládej průběžně, ne až v březnu.
Dvě oddělené rezervy
- Osobní rezerva — ideálně 6 a více měsíců nutných výdajů.
- Rezerva na daně a odvody — odkládej z každé faktury, ne až na konci roku.
Kolik mít stranou obecně, řeším v odpovědi kolik mít ve finanční rezervě.
3. Ochrana příjmu je u OSVČ zásadní
Tohle je bod, kde vídám největší mezery. Bez zaměstnavatele nemáš náhradu mzdy a účast na nemocenském pojištění je pro OSVČ dobrovolná. Když vypadneš na dva měsíce, příjem se zastaví — ale splátky a výdaje běží dál.
Proto je u OSVČ důležité mít pořádně nastavenou pracovní neschopnost, invaliditu a závažná onemocnění. Rozdíl mezi životním a úrazovým pojištěním vysvětluji tady.
4. Na penzi jsi taky sám
Většina OSVČ platí minimální zálohy na důchodové pojištění — a podle toho pak vypadá státní důchod. Sám o sobě obvykle nestačí, jak rozebírám v článku kolik dostanu důchod od státu. Vlastní spoření na penzi proto není luxus, ale nutnost.
Nabízí se využít daňově zvýhodněné produkty: penzijko se státním příspěvkem a DIP — u obou lze uplatnit daňový odpočet, což se OSVČ hodí dvojnásob.
5. Hypotéka jde i pro OSVČ
Rozšířený mýtus je, že podnikatel na hypotéku nedosáhne. Dosáhne — jen se příjem dokládá jinak a banky se v přístupu liší. Postup a co banky chtějí, popisuji v článku hypotéka pro OSVČ.
Pořadí, ve kterém to dává smysl
Kdybych to měl shrnout do jedné věty: nejdřív oddělit peníze a postavit rezervu, pak ochránit příjem, potom teprve investovat a řešit penzi. Přeskakovat kroky se nevyplácí — investice bez rezervy a ochrany stojí na vodě.
Jak to zapadá do celku
Jednotlivá rozhodnutí dávají smysl až v celku. Proto s klienty začínám finančním plánem: rezerva, ochrana, bydlení, investice a cesta k rentě musí sedět dohromady.
Sazbu i podmínky vyjednám — ale o tom, jestli hypotéka dopadne dobře, rozhoduje celý průběh. Katastr, odhad, zástavní smlouvy i jednání s bankou a realitní kanceláří beru na sebe. Jak hypotéku vyřizuji za tebe →
Podnikáš a chceš to mít srovnané?
Projdeme rezervu, ochranu příjmu, penzi i daňové úlevy — a poskládáme to do plánu, který sedí podnikateli. Nezávazně.
Rezervovat schůzkuČasté dotazy
Jakou rezervu má mít OSVČ?
Má OSVČ nárok na nemocenskou?
Může OSVČ využít penzijko a DIP?
Složené odborné zkoušky ČNB a titul PFP (poradce finančního plánování). Přes 150 klientů. Píšu srozumitelně a bez prodejních frází — co půjde, vyřídím za tebe.
Více o mně →