Obsah článku
Kolem penzijka je hodně mýtů a ještě víc zastaralých informací. Reforma z poloviny roku 2024 přitom pravidla znatelně změnila — zvedla hranice příspěvků i státní podpory a přidala nový produkt DIP. Pojďme to srovnat na rovinu.
DPS vs. staré penzijní připojištění
Nejdřív si ujasněme pojmy, protože se pořád pletou:
- Penzijní připojištění je ta stará smlouva (tzv. transformovaný fond), uzavřená do roku 2013. Má garanci nezáporného zhodnocení, ale právě kvůli té opatrnosti dlouhodobě vydělává málo.
- Doplňkové penzijní spoření (DPS) je současný produkt. Umožňuje volit investiční strategii — od konzervativní po dynamickou — a na dlouhém horizontu tak má obvykle vyšší potenciál.
Pro většinu lidí, kterým do penze zbývá víc než pár let, je DPS lepší volba než zůstat ve starém připojištění — hlavně kvůli možnosti zvolit dynamičtější strategii na dlouhou dobu. Přechod je možný; jestli se u tebe vyplatí, závisí na věku, horizontu a nastavení té staré smlouvy.
Státní příspěvek 2026
Od července 2024 platí: stát přispívá 20 % z tvého měsíčního příspěvku, a to z částky v pásmu 500 až 1 700 Kč. V praxi:
- Kdo posílá méně než 500 Kč, na státní příspěvek nedosáhne.
- Maximální státní příspěvek 340 Kč měsíčně získáš při příspěvku 1 700 Kč a víc.
- To je až 4 080 Kč ročně od státu — peníze, které jinde nedostaneš.
Daňový odpočet
Druhá výhoda je daňová. Část příspěvků, která je nad 1 700 Kč měsíčně, si můžeš odečíst od základu daně. Roční strop odpočtu je 48 000 Kč — pozor, tento limit je společný pro DPS, DIP i daňově podporované životní pojištění dohromady.
Jak z penzijka vytěžit maximum
Chceš-li využít obojí naplno: 1 700 Kč měsíčně ti zajistí maximální státní příspěvek a až 4 000 Kč měsíčně navíc (dohromady 48 000 Kč/rok) můžeš uplatnit v daních. Daňová úspora je 15 % z odečtené částky (při vyšší 23% sazbě daně i více). Konkrétní optimum ale závisí na tvých příjmech a plánu.
DPS, nebo DIP?
DIP (dlouhodobý investiční produkt) je nováček od roku 2024. Není to penzijní fond — je to daňově zvýhodněný „obal“, přes který můžeš investovat šířeji (třeba do akcií a ETF) u banky nebo obchodníka. Sdílí stejný daňový strop 48 000 Kč jako DPS, ale nemá státní příspěvek.
Kdy zvážit DIP? Když chceš širší investiční záběr a vyšší dlouhodobý potenciál a státní příspěvek pro tebe není zásadní. Někdy se DIP vyplatí víc než DPS, jindy je ideální kombinace obojího. Záleží na horizontu, cíli a toleranci k riziku — tady se vyplatí nechat si to spočítat individuálně, ne se řídit tím, co má soused.
Kolik si spořit
Orientačně: aspoň 1 700 Kč měsíčně, ať využiješ plný státní příspěvek. Kdo chce přidat a snížit si daně, může jít výš do daňového stropu. Ale číslo není samospásné — důležitější je, aby penzijko zapadalo do celého tvého plánu: rezerva, ostatní investice, horizont do penze.
Časté chyby
- Zůstat ve starém připojištění s konzervativním fondem i 30 let před penzí.
- Posílat 300 Kč měsíčně — pod hranicí 500 Kč jsi bez státního příspěvku.
- Přehnaně opatrná strategie na dlouhý horizont. Na 30 let zbytečně brzdí.
- Zapomenout na daňový odpočet v ročním zúčtování nebo přiznání.
Jak to zapadá do celku
Penzijko je jen jedno patro celé stavby. Kvůli uzamčení do šedesáti let bývá cesta k rentě postavená na víc pilířích — a jak je poskládat, je právě úkol finančního plánu.
Máš penzijko nastavené optimálně?
Podívám se s tebou, jestli máš správný produkt, strategii i výši příspěvku — a jestli by ve tvé situaci nedávalo smysl DPS doplnit nebo nahradit DIP. Srozumitelně a bez tlaku.
Rezervovat schůzkuČasté dotazy
Kolik je státní příspěvek na penzijko v roce 2026?
Jak si odečtu penzijko z daní?
Je DPS lepší než penzijní připojištění?
DPS, nebo DIP — co je lepší?
Do kdy jsou peníze v penzijku vázané?
Složené odborné zkoušky ČNB a titul PFP (poradce finančního plánování). Přes 150 klientů. Píšu srozumitelně a bez prodejních frází — co půjde, vyřídím za tebe.
Více o mně →